Le monde de l’assurance fluctue en permanence. Des compagnies disparaissent ou sont absorbées par leurs concurrentes. D’autres apparaissent en ayant pour but d’apporter quelque chose de nouveau. C’est le cas de Luko, une néo assurance. Une néo assurance a pour particularité d’être entièrement dématérialisée. Tout se fait en ligne, de la simulation à la signature du contrat.
C’est quoi une assurance emprunteur ?
Il s’agit d’une assurance qui légalement n’est pas obligatoire. Mais elle l’est de facto puisque les organismes financiers (banques et autres), refuse d’accorder un prêt immobilier à un consommateur qui refuserait d’assurer le crédit immo. Cela peut paraitre étonnant mais les banquiers ont effectivement le doit de refuser l’accord d’un prêt à un client ou de le subordonner à la souscription d’une assurance emprunteur.
Le but d’une assurance emprunteur, que soit celle que propose Luko ou n’importe quelle autre est de rassurer la banque prêteuse et l’emprunteur.
Grace à cette assurance la banque sait que si son client vient à décéder, l’assurance Luko lui remboursera en une fois le montant restant dû. Et qu’en cas de très grave invalidité (perte totale et irréversible d’autonomie), il en sera de même. Pour ce qui est des autres cas d’invalidité, d’arrêt de travail et autres soucis de santé/accident, Luko pourra prendre pour un certain temps les mensualités d remboursement du prêt à sa charge.
Pour ce qui est du client, il sait que s’il était victime d’un grave accident, une grave maladie ou d’invalidité, la banque ne saisira pas la maison puisque l’assureur prendrait le relai. Et en cas de décès, il sait que ses ayants droit hériterons de la maison ou de l’appartement sans avoir à rembourser le prêt.
Assurance emprunteur : Comment faire marcher la concurrence ?
Ça n’a pas toujours été le cas, mais oui, depuis quelques années il est possible de choisir l’assureur que l’on veut. (Il n’y a pas si longtemps que ça, la seule possibilité que l’on avait était de souscrire l’assurance emprunteur de la banque). Mais les banquiers on eu du mal à accepter cet état de fait. Il ont beaucoup perdu, puisque auparavant ils gagnaient sur les 2 tableaux, le prêt immobilier et l’assurance de prêt. Certains d’entre eux ne respectent pas toujours les règles et continuent à faire croire à leur clients que la seule assurance envisageable est la leur. C’est du forcing illégal, si vous avez à faire à une telle personne, nous vous conseillons d’aller voir ailleurs.
La banque à laquelle vous vous adresserez pourra vous proposer sa propre assurance emprunteur, (proposer, pas imposer !). Elle est même tenue de vous informer du fait que vous avez la possibilité d’assurer le crédit immo avec un assureur indépendant. Et qu’il suffit pour cela de demander une délégation d’assurance.
Astuce : La banque ne peut pas modifier le taux d’intérêt après la signature de l’offre de prêt. Certaines banques n’apprécient pas que leurs clients assurent leur prêt ailleurs que chez eux. L’astuce consiste donc à informer le conseiller bancaire de la demande délégation d’assurance Luko après avoir signé l’offre de prêt. Celle ci a une durée de validité restreinte, un mois ou plus. Cela vous laisse le temps de contacter des assureurs comme Luko pour obtenir des “devis” d’assurance emprunteur.
Que peut-on gagner en demandant une délégation d’assurance ?
Avant de souscrire votre emprunt, vous avez certainement fait marcher la concurrence en comparant les TAEG de plusieurs banques. C’est généralement ce que tout le monde fait car on peut gagner des milliers d’euros sur la durée de remboursement du prêt.
Eh bien, sachez que vous pouvez économiser au moins autant en comparant l’assurance de la banque avec celle de Luko et celles d’autres assureurs. En ces temps difficiles ou tout augmente, il serait idiot de passer à coté de telles opportunités d’économies. D’autant que celles ci se répercutent sur toute la durée du prêt.
Nous venons de voir que Luko pourra vous permettre d’augmenter votre pouvoir d’achat si vous comparez avec la proposition d’assurance de prêt de votre banque. Mais pourquoi s’arrêter là ? Il existe de très nombreux autres assureurs individuels. Leurs tarifs sont très variables.
En comparant l’assurance de l’établissement financier avec celle de Luko et ceux d’autres assureurs vous pourrez comparer plus largement. Il existe aussi des comparateurs d’assurance emprunteur gratuit. Ils vous proposeront plusieurs offres en faisant une seule demande.
Savez vous ce qu’est la substitution d’assurance ?
Nous venons de vous expliquer comment gagner en pouvoir d’achat en optant pour une assurance emprunteur telle que Luko pour optimiser le financement du prêt. Mais si vous avez un crédit immobilier en cours de remboursement. Vous pouvez aussi réaliser une très bonne opération. Il est possible de changer d’assureur en cours de contrat. Ce n’est pas très connu, mais c’est tout à fait possible !
Pour ce faire, vous devez contacter plusieurs assureurs comme Luko. Il vous demanderons des renseignements sur le prêt immobilier et l’assurance emprunteur qui le couvre. Puis vous donnerons leur proposition de tarif. Vous devrez bien sûr opter pour la meilleure offre. Cet assureur pourra faire une bonne partie des démarches à votre place.
AVIS ET COMMENTAIRES DE LA RÉDACTION
Si vous avez bien lu les lignes ci-dessus, vous devez vous poser une question : -“Comment savoir si l’assurance emprunteur la moins chère offre au moins les mêmes garanties que celle de la banque ?”
La question est très pertinente et la réponse est simple :
Dès le départ, c’est la banque décide quelles sont les garanties minimales. Lorsque vous demandez à la banque de changer d’assurance emprunteur, elle ne peut pas refuser. Sauf dans un cas : Si l’assurance que vous lui imposez présente des garanties inférieures à celles qu’elle exige. Mais rassurez vous, cela L’assureur Luko le sait de même que tous les assureurs. Donc avant de vous faire une offre, ils vous demanderont certains documents afin de savoir quelles garanties proposer.
Et surtout n’oubliez pas que plus vous comparerez d’offres, plus vous pourrez augmenter votre pouvoir d’achat !