Augmentation du pouvoir d’achat, le concept est à la mode. Rien d’étonnant lorsque l’on connait les chiffres de l’augmentation du coût de la vie. Les prix de l’énergie flambent (sans mauvais jeu de mot). Les sites expliquant comment faire fleurissent sur le net et c’est très bien. Et les émissions d’information télévisées d’information nous le rabâche sans cesse, ce qui est plus anxiogène qu’autre chose.
Nous allons vous parler d’une solution qui peut permettre d’économiser plusieurs dizaines d’euros chaque mois pendant une très longue durée. Mais elle n’est pas pour tout le monde. Elle concerne uniquement les ménages qui veulent accéder à la propriété et doivent pour cela emprunter à la banque. Vous pensez sans doute immédiatement à la comparaison des taux d’intérêt de plusieurs banques ? Certes cela permet d’augmenter notablement son pouvoir d’achat, tout le monde le sait et rare sont les ménages qui signent le crédit immobilier de leur banque sans avoir préalablement comparer avec la concurrence.
Contracter une assurance emprunteur individuelle, une possibilité trop peu connue !
La solution que nous allons vous commenter en long en large et en travers aujourd’hui consiste à économiser sur l’assurance emprunteur. Cette économie ne consiste pas à s’en passer puisque ce n’est pas possible. Elle consiste tout simplement à faire marcher la concurrence.
Selon nos informations, presque 4 emprunteurs sur 5 signent l’assurance emprunteur avec la banque qui leur a accordé le crédit ! La faute au manque d’information sans doute ? Et pourtant il y a déjà quelques années que la loi autorisant les français à souscrire une assurance emprunteur avec un organisme distinct de la banque a été promulguée !
Ceci peut sembler étonnant car avec la baisse des taux d’intérêt, on gagne de moins en moins à comparer les offres des banques pour les crédits immobiliers. Mais on gagne de plus en plus à mettre les assurances emprunteur en concurrence. Il y a gros, et même très gros à gagner en comparant celle ci avec des assurances indépendantes. (Nous parlons ici des assurances individuelles proposées par quasiment tous les assureurs).
Ne tombez pas dans la facilité
Par tomber dans la facilité, nous voulons dire “écouter religieusement le conseiller vous expliquer tout un tas de chose sauf la possibilité d’assurer leur emprunt avec une assurance individuelle”. Bien sûr qu’il ne le dira pas puisque son employeur (la banque) gagne pour ainsi dire plus d’argent avec l’assurance emprunteur qu’avec le crédit immobilier !
Informez vous
De nouvelle dispositions on vu le jour récemment elles vous donnent de nouveaux droits. Vous pouvez désormais couvrir le crédit contracté dans une banque avec une assurance distincte de celle ci. Cette possibilité existe depuis les promulgations des lois Lagarde, Hamon et Bourquin. Pour savoir comment en profiter, lisez la suite de cet article.
Nos conseils pour gagner le plus possible sur l’assurance emprunteur
Pour gagner en pouvoir d’achat sur ce poste de dépense, il n’y a maitre mot : COMPARER.
C’est quand vous avez clairement identifié la banque qui vous propose le TAEG le plus intéressant sur votre crédit immobilier qu’il faut commencer à s’intéresser aux assurances emprunteur. Certes la banque vous propose la sienne. C’est ce que l’on appelle une assurance emprunteur groupe, une sorte de pack prêt immo/assurance emprunteur. Du moins c’est sans doute comme cela que l’on vous l’expliquera.
Ne vous laissé pas berner ! Ce n’est pas un pack, ce sont deux produits financiers différents. Il se peut même que le conseiller vous dise que le fait de prendre l’assurance chez eux vous garantit un taux d’intérêt plus intéressant, c’est faux ! Ou alors si c’est vrai, cela doit être clairement mentionné dans le contrat.
En fait quoiqu’on vous dise, vous pouvez accepter leur proposition de prêt et assurer celui ci avec une société d’assurance de votre choix. Pour cela vous devez demander à la banque une délégation d’assurance emprunteur. Elle ne pourra pas refuser la délégation. Elle ne pourra pas en profiter pour augmenter le taux d’intérêt promis. Elle ne pourra pas vous dire qu’elle refuse l’accord du prêt si vous vous assurez ailleurs. A condition de bien suivre les explications qui suivent.
Attention tout de même : La banque ne pourra refuser la délégation d’assurance que dans un cas : Si l’assurance que vous avez trouvé est moins performante que la leur. Mais ne vous inquiétez pas l’assureur individuel se chargera de tout cela et proposera un contrat moins couteux et en tout point semblable à celui de la banque.
Très important : N’abordez pas le sujet de la délégation d’assurance dès les premiers rendez vous avec le conseiller bancaire. Cela mettrait lui mettrait alors la puce à l’oreille. Il sera alors moins enclin à vous proposer un TAEG intéressant. Laissez le dire, même quand il aborde le thème de l’assurance emprunteur.
Attendez qu’il vous vous propose de signer l’offre de prêt. Ne lui parlez de la délégation d’assurance qu’après la signature du document. Il sera alors coincé car il ne pourra pas revenir sur les termes du prêt mais vous, vous pourrez remettre en question l’assurance emprunteur. La durée de validité de cette proposition est d’un mois seulement, rarement plus. C’est donc le temps qui vous est imparti pour trouver l’offre d’assurance emprunteur la plus avantageuse possible. Ne trainez pas car L’offre de prêt deviendrait caduque, et il a tout à parier que la banque en profite pour augmenter le TAG du prêt.
Peut être avez vous des scrupules à pratiquer ainsi ? C’est tout à votre honneur. Mais le conseiller bancaire a t-il eu des scrupules à passer sous silence le fait que vous pouvez vous assurez ailleurs ? Non. Surtout quand on sait qu’il à l’obligation de vous informer de l’existence de la possibilité de déléguer l’assurance emprunteur.