Les origines du groupe Prévoir remonte au début du siècle précédent, avant la première guerre mondiale. Il est issu de deux compagnies d’assurance qui se sont regroupées. A savoir « Le Devoir » et « La Prévoyante ». A cette époque le produit « assurance emprunteur » n’existait pas. Ce n’est qu’aux alentours des années 2000 que Prévoir met au point une assurance emprunteur. Voyons de quoi il retourne.
Pour quelles raisons doit-on assurer un crédit immobilier ?
On dit souvent que l’assurance emprunteur est obligatoire en ce qui concerne les prêts immobilier, c’est faux !
Vous pouvez chercher dans tous les codes (code de l’assurance ou autres), vous ne trouverez aucun texte mentionnant le caractère obligatoire de cette l’assurance. En effet ce n’est pas la loi qui exige que vous assuriez votre crédit immobilier, ce sont les banques.
Les banques et les sociétés spécialisées dans le crédit ont le droit de refuser ou accepter une demande de prêt sans avoir à expliquer pour quel motif. Donc si vous refusez de signer un contrat d’assurance emprunteur en même temps que le contrat de prêt : Le prêt sera refusé.
On doit aussi préciser que ce n’est pas l’assurance de prêt qui est exigée, c’est une couverture sur le prêt. Il existe d’autres moyens qui permettent de couvrir un crédit immo, ce sont les prêts hypothécaires et les privilèges de prêteur de deniers. Si ce sujet vous intéresse, reportez vous à notre article qui traite ce sujet.
Revenons à nos moutons. Dans la plupart des cas, un accédant à la propriété qui emprunte devra passer par la case « assurance emprunteur ». Certes c’est un gros budget mais si l’on regarde le bon coté des choses, c’est aussi une sécurité pour le ou les emprunteurs et pour les héritiers. En cas de grave invalidité ou de décès, l’assurance Prévoir procédera au remboursement de la totalité du montant dû à la banque. Dans certains autres cas, invalidité partielle, incapacité temporaire et autres, ce seront les échéances de remboursement qui seront prises en charge pendant un certain temps par l’assurance emprunteur Prévoir.
Quelles sont les possibilités d’assurance autorisées ?
- On peut signer l’assurance de la banque en même temps que le contrat de prêt immobilier sans réfléchir plus que ça. Dans ce cas l’assurance de la banque couvrira l’emprunt à hauteur de ce que la banque exige. Eh oui c’est la banque qui détermine les clauses obligatoires de l’assurance emprunteur. Tout au plus pourrez vous souscrire en plus des garanties facultatives.
- On peut aussi réfléchir un peu plus. En effet depuis quelque temps les emprunteurs ont le droit de couvrir leur emprunt en passant par un assureur individuel externe à la banque, comme Prévoir par exemple. Le seul avantage de cette possibilité c’est pouvoir sérieusement augmenter son pouvoir d’achat sur le long terme, mois après mois.
Faire de grosses économies avec la délégation d’assurance « Prévoir »
Le remboursement de crédit immobilier est un poste de dépense très important mais il est incompressible. Il y a encore peu de temps, il en était de même avec l’assurance emprunteur puisqu’on ne pouvait pas s’assurer ailleurs qu’avec la banque qui détient le prêt.
Il en va tout autrement aujourd’hui ! La loi vous autorise à dire à la banque :
– « Ok pour votre prêt immobilier, je signe. Mais pour ce qui de l’assureur emprunteur, j’ai trouvé moins cher, je demande donc une délégation d’assurance ».
Mais attention ne le lui dîtes pas trop tôt ! Rappelez vous de ce que nous disions ci-dessus, la banque peut refuser de vous prêter l’argent. Donc si vous avisez le banquier dès le départ, il risque de vous proposer un taux de crédit plus élevé (pour compenser le manque à gagner de l’assurance qui lui échappe). Ou bien même de refuser de prêter.
Donc soyez malin : Attendez d’avoir signé l’offre de crédit, car une fois cette offre signée, la banque ne pourra ni refuser le prêt, ni en augmenter le TAEG. Et étant donné que l’assurance et le prêt sont clairement dissociés, vous pouvez dire oui pour l’emprunt et non pour l’assurance Prévoir.
Comment faire pour économiser encore plus ?
Soyez prévoyant : L’offre de prêt est d’une durée définie, passée une certaine date elle devient caduque. Sa durée de validité est au minimum de 30 jours. Certes cela vous donne le temps de contacter L’assureur Prévoir afin de mettre en place la délégation d’assurance. Mais nous vous conseillons de contacter d’autres assureurs individuels. En effet la concurrence fait rage et les différences de prix sont très fortes. En comparant, vous ferez encore plus d’économies chaque mois, jusqu’à la fin du crédit.
Sur 20 ans, pour chaque tranche de 10 euros économisée, vous gagnerez 2400 euros. Et il est possible de gagner bien plus que 10 euros !
AVIS ET COMMENTAIRES DE LA RÉDACTION
Après avoir lu cet article, vous vous demandez peut être pourquoi nous ne nous sommes pas plus étendus sur les garanties offertes par Prévoir. La réponse est simple. Ce n’est pas vous qui décidez quel garantie prendre, c’est le banquier. Et si comme nous le conseillons vous optez pour une délégation d’assurance Prévoir ou une autre, celle ci sera obligée de proposer exactement les même garanties. L’assureur choisi vous vous proposera peut être des garanties complémentaires et facultatives (perte d’emploi ou autres), à vous de voir.
Il est très important de comparer avec plusieurs banque avant de signer le contrat de prêt immobilier, cela chacun le sait. Mais ce qui est moins connu c’est la possibilité de choisir son assureur (et ce n’est pas votre conseiller bancaire qui insistera la dessus !). Sachez qu’il y a bien souvent plus à gagner en comparant les assurances emprunteur qu’en comparant les crédits.