Contrairement à ce que l’on pourrait penser, la banque Hong Kong & Shanghai Banking Corporation est non pas un établissement chinois mais une banque anglaise. Elle était basée à Hong Kong jusque dans lus années 90, elle est maintenant implantée à Londres. Elle possède des agences en France ainsi que dans plus de 60 autres pays dans le monde. Entre autres produits bancaires, elle propose à ses clients français d’assurer leurs crédits immobiliers. Nous allons voir de quoi il s’agit.
Quelle est l’utilité d’une assurance emprunteur ?
Certains ne se posent même pas la question puisque si l’on ne l’assure pas, on obtient pas son crédit immobilier. En effet la loi française n’impose pas que prêt immobilier soit assuré, mais les banques n’accorderont pas ce type de crédit à une personne qui refuserait de l’assurer.
Une assurance emprunteur comme celle d’HSBC, vous assure contre les aléas de la vie. C’est ainsi qu’elle vous couvre en cas de décès, invalidité, incapacité, et selon les options disponibles contre la perte d’emploi.
Lorsqu’un de ces problèmes survient, l’assurance prend le relai et selon la gravité, soit elle rembourse le crédit à la banque, soit prend en charge les remboursements mensuels de l’emprunt à la place de l’assuré.
C’est donc une garantie pour l’emprunteur mais aussi pour la HSBC puisque qu’elle est certaine que quoiqu’il arrive à son client, le crédit sera remboursé mensuellement ou intégralement par anticipation.
Quelles sont les garanties obligatoires et les options ?
Il n’y a pas de règles bien établies, chaque banque décide des garanties qu’elle estime indispensables. En ce qui concerne HSBC, elle exige que ses emprunteurs souscrivent la garantie décès et la garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie).
A titre facultatif, ils pourront aussi opter pour la garantie ITT (arrêt de travail pour accident ou maladie) et/ou la garantie IPT (invalidité permanente totale). Et/ou la garantie IPP (invalidité permanente partielle)
Bien evidemment une garantie de base sera moins chère, mais il faut se poser la bonne question dès le départ :
- En cas d’arrêt de travail comment mon employeur me rémunère t-il. Et pendant combien de temps ?
- Si un accident ou une maladie me laisse invalide pourrais-je continuer mon activité professionnelle à plein temps ?
- Quelles assurances (invalidité, décès), ai-je souscrit par ailleurs ?
Qui est garanti ?
En général les banques demande une assurance minimale à 100 %. Cela mérite quelques explications :
Cela n’a rien à voir avec les garanties, c’est en rapport avec la couverture. Une personne qui emprunte seule est forcément couverte à 100%. Mais un couple qui emprunte peut fort bien choisir de se repartir la couverture en se couvrant chacun à 50%. La banque considère que ses clients sont assurés à 100% (50% + 50%). On dit aussi à 100% sur deux têtes.
Mais les emprunteurs peuvent aussi choisir de se garantir chacun à 100%, auquel cas on dit qu’ils sont assurés à 200%. A 100% sur chaque tête.
Conséquence sur les garanties : Si une personne assurée à 50% sur sa tête décède, l’assureur ne remboursera alors que la moitié du capital restant dû à la banque. Le conjoint survivant devra rembourser mensuellement l’autre moitié. De même pour les autres garanties.
Pour finir sachez qu’on peut aussi choisir d’autres proportions 70/30 ou 80/20, en fonction des revenus respectifs de chacun des co-emprunteurs.
COMMENTAIRES DU REDACTEUR
HSBC est une banque sérieuse, son assurance emprunteur l’est aussi. Cependant n’hésitez pas à comparer ses garanties et son prix avec la concurence. En effet, il est maintenant autorisé d’emprunter dans une banque et de s’assurer ailleurs.
Certes, une assurance emprunteur représente un budget important, mais il faut bien comprendre qu’un prêt immobilier est souscrit pour une très longue période. Beaucoup de choses peuvent se passer et faut donc être prévoyant.
Il convient de porter une attention particulière aux garanties facultatives et ne pas hésiter à en souscrire certaines en fonction de son statut (salarié, travailleur indépendant, profession libérale). Ainsi qu’à la proportion de la couverture en fonction du salaire de chacun.