Il existe deux types de contrats d’assurance emprunteur : Le contrat groupe et l’assurance individuelle. Deux lois publiées en 2010 et en 2014 permettent aux consommateurs souscrivant un crédit immobilier de choisir la formule de leur choix.
Actuellement seul un quart des ménages accédants à la propriété optent pour l’assurance emprunteur individuelle, les trois quart restant font confiance à leur banque et souscrivent la couverture de prêt qu’elle leur propose (ou dans certains cas impose)
Quelle est la différence entre ces deux formules ?
- Un contrat groupe est en quelque sorte du prêt à porter, ça convient un peu à tous le monde mais si on entre dans les détails on s’aperçoit qu’il y a des défauts.
- L’assurance emprunteur individuelle quand à elle serait du « sur mesure ». Elle est taillée en fonction de l’assuré et l’on peut y apporter les retouches nécessaires.
Contrairement aux assurances proposées par les organismes bancaires l’assurance individuelle est modulable quasiment à volonté. En conséquence de quoi elle peut soit :
Mettre à disposition du client exactement les mêmes garanties que celles de la banque (*), pour une cotisation mensuelle la plupart du temps inférieure.
Lui proposer une couverture de prêt plus sécurisante avec des options supplémentaires. (perte d’emploi, délai de carence et de franchise plus courts, etc…)
Il y a dans la plupart des cas de grosses économies à réaliser avec la formule individuelle.
Nous précisons « dans la plupart des cas », car il arrive que l’assurance groupe soit financièrement plus intéressante. Nous n’allons pas entrer dans les détails, mais pour faire simple disons que les personnes de plus de 50 ans et/ou ayant des problèmes de santé ne leur fermant pas la porte de l’assurance groupe peuvent avoir des tarifs inférieurs avec cette formule. Cela tient aux modes de calcul (mutualisation des risques) et aux critères retenus qui sont différents.
Chaque cas est particulier, par conséquent la seule méthode viable permettant de connaitre l’option la plus avantageuse c’est de comparer.
Comment faire ?
- Vous en êtes à la phase projet : Après avoir trouvé l’organisme bancaire le plus compétitif en terme de taux (TAEG). Demander lui de vous faire une offre de prêt. Celle ci contient non seulement les caractéristiques du prêt immobilier mais aussi celles de l’assurance emprunteur groupe. Contactez des assurances et demandez leurs des propositions identiques à celle de votre banquier. Vous n’avez plus qu’à comparer les tarifs de cotisation mensuelle.
- Votre emprunt est déjà en cours mais l’offre remonte à moins d’un an : Vous pouvez encore changer d’assurance de prêt. Procédez de la même manière qu’explicité ci dessus.
- Vous pouvez aussi recevoir les tarifs de plusieurs assurances en ne renseignant un formulaire unique, c’est la solution que nous offrons à nos lecteurs, pour ce faire, il suffit de cliquer sur l’icône en haut de cette page.
L’AVIS ET LES COMMENTAIRES DU RÉDACTEUR
Faire marcher la concurrence. C’est ainsi que l’on peut faire baisser les prix, que ce soit pour acheter une voiture, choisir un constructeur de maison, ou souscrire une assurance. Le principe reste le même.
Avez vous entendu parler de la loi Sapin 2 ? Ce texte est entré récemment en vigueur il permet de changer d’assurance emprunteur en cours de contrat de prêt.
(*) C’est souvent cette solution qu’adoptent les emprunteurs car chaque banque détermine un niveau de garantie minimal pour couvrir ses emprunts. En conséquence de quoi elle refuseront une formule inférieure. Par contre elles ne peuvent pas rejeter une assurance emprunteur individuelle qui offre au moins les mêmes garanties.