En parcourant les forums de discussions et certains sites sur internet, nous avons constaté que cette question était récurrentes. Quand aux réponses apportées, elles ne sont pas toujours exactes….
En fait il est impossible de répondre à cette question par un chiffre, cela pour plusieurs raisons :
1 ) Il existe deux types d’assurances de prêt. Les assurances groupes, ce sont celles des banquiers, il n’y a pas si longtemps les banques avaient le monopole dans ce domaine et imposaient leurs assurances groupes hors de prix, mais les emprunteurs n’avaient pas le choix. Depuis peu, les assurances emprunteur individuelles ont vu le jour, avec des tarifs très intéressants. Ces contrats individuels sont substituables, cela signifie que l’on peut résilier son ancien contrat et le remplacer par l’une de ces assurances.
2 ) Il existe deux types de calcul de la prime d’assurance. L’une est calculée en pourcentage de la somme empruntée. L’autre en pourcentage de la somme restant dues. Comment comparer deux fractions lorsqu’elle ne s’applique pas au même chiffre ? C’est impossible.
Alors, comment savoir si une assurance est plus économique que celle que la banque propose (ou celle que l’on a déjà contractée) ?
- Si les deux contrats sont de mêmes types, (par exemple, si le taux est appliqué au capital emprunté). C’est simple, il suffit de comparer les TAEA (taux annuel effectif d’assurance). A condition bien sûr que les garanties des deux assurances soient similaires.
- Ce sera beaucoup plus compliqué si les modes de calcul de la prime mensuelle sont différents. dans ce cas la seule solution consiste à comparer les montants totaux des primes versées sur toute la durée du contrat. (Lorsqu’elles sont calculées sur le capital restant dû, les primes mensuelles sont dégressives, par conséquent ce calcul risque de vous prendre un certain temps !)
- La comparaison devient carrément impossible si les garanties des assurances ne sont pas les mêmes !
Il faut aussi prendre en compte le fait que lorsque les primes sont dégressives, vous paierez plus cher pendant les premières années qu’à la fin du contrat. Est-ce vraiment une bonne chose, pas sûr, d’autant plus que ce sont souvent les premières années les plus difficiles.
Sachez aussi que dans la grande majorité des cas, les assurances individuelles sont plus économiques que les assurance groupes de banques.