Auparavant, la question ne se posait pas, on signait un contrat de crédit immobilier auprès d’une banque et le contrat d’assurance du prêt en même temps. Les banquiers se régalaient, pensez donc, ils réalisaient de fortes marges sur les intérêts du prêt et se “gavaient” sur l’assurance emprunteur puisqu’il n’y avait pas de concurrence !
Malheureusement pour eux, l’absence de concurrence dans ce domaine a attiré l’attention des législateurs, ils se sont activement penchés sur le sujet. Et ont modifiés tout cela en plusieurs étapes.
Première étape, en 2010 :
C’est une petite révolution : Les emprunteurs ont maintenant le droit de prendre une assurance emprunteur ou bon leur semble. Les banques n’ont donc plus le monopole. Ainsi, un ménage qui contracte un crédit immobilier peut dire à son banquier :
- – “OK j’accepte votre offre de prêt immobilier au taux que vous me proposez mais je ne vais pas signer votre assurance groupe. Je vais demander une délégation d’assurance auprès d’une assurance individuelle”
Deuxième étape, en 2017 :
C’est tout récent donc. Depuis début 2017, on peut résilier le contrat d’assurance groupe de prêt signé à la banque quelques années plus tôt pour le substituer à une assurance individuelle.
Alors quelle différences y-a t-il entre une assurance emprunteur groupe et une assurance emprunteur individuelle ?
Vous avez sans doute commencé à comprendre en lisant les lignes ci dessus.
Une assurance groupe est un contrat d’assurance de prêt proposé par le banquier qui accepte de financer un projet d’accession à la propriété. Cette assurance emprunteur est parfois mise au point par la banque elle même, mais bien souvent c’est celle d’une de ses filiale assurance. Quoiqu’il en soit les conseillers bancaires ont tout intérêt à vous faire signer leur contrat de couverture de crédit immobilier.
Une assurance individuelle est un contrat mis au point par un assureur qui bien souvent ne propose pas lui même des prêts immobiliers. Cette branche d’assurance est née et à pris son essor suite aux dispositions légales adoptées en 2010 et 2017. Comme nous le disions ci dessus, les banques n’avaient pas de concurrence, leurs tarifs étaient donc anormalement élevés. Les assureurs individuels sont entrés dans la brèche et ont vite mis sur le marché des contrats beaucoup plus compétitifs.
Au niveau des garanties, il n’y a aucune différence puisque l’assureur individuel est obligé de calquer ses garanties sur celles que demande la banque.
La différence essentielle se situe au niveau du tarif. Les banques ont un peu baissé leurs tarifs. Mais les assureurs individuels proposent de leur coté des tarifs généralement bien plus bas.
CONSEILS DU RÉDACTEUR :
Comparez ! Et surtout ne vous laissez pas embarquer par le banquier, ils n’a pas le droit d’imposer son contrat d’assurance aux emprunteurs. En fait ils ont même l’obligation de vous aviser du fait que pouvez vous assurer ailleurs. Mais en général ils ne se tirent pas une balle dans le pied !
Nous vous expliquons la marche à suivre pour économiser chaque mois sur ce budget sur deux autre pages de ce site en fonction de votre cas :
- Si vous avez un contrat de crédit immo en cours, substituez votre assurance
- Et si vous aller bientôt signer un contrat de crédit immobilier, déléguez votre assurance