Le TAEG n’est plus le meilleur outil de comparaison !

L’une des raison d’être du TAEG (taux annuel effectif global) en matière de crédit, est d’aider les consommateurs à comparer plusieurs propositions de prêt immobilier. Cet outil de comparaison était tout à fait pertinent puisqu’il intégrait tous les paramètres liés au coût d’un crédit, à savoir :

• Les intérêts de l’emprunt.
• Les frais de dossier.
• Le coût de l’assurance emprunteur. (primes mensuelles)
• Les frais et commissions des intermédiaires éventuels (Courtier)
• Les frais de garantie.
• Frais d’ouverture du compte en banque (lorsque la banque exige une ouverture de compte courant pour obtenir le prêt)

Sachant que le TAEG doit être mentionné dans les publicités, dans l’offre préalable de crédit et bien évidemment dans le contrat de crédit. C’est un outil très intéressant pour les consommateurs puisque grâce à lui les organismes de prêt ne peuvent plus mettre uniquement en avant le taux nominal du crédit.

Oui, mais les règles ont changé !

Auparavant, les emprunteurs avisés procédaient de la manière suivantes : Ils contactaient plusieurs banques et demandaient des simulations de prêts immobiliers d’un certain montant. Ils n’en retenaient ensuite que le TAEG, et pouvaient de manière certaine choisir la meilleure offre.

Mais, depuis peu, le code de la consommation a beaucoup évolué. Notamment en ce qui concerne les assurances emprunteur. Ce qui est encore un progrès pour les consommateurs : Il est devenu possible de scinder le crédit immobilier et l’assurance qui le couvre. C’est à dire contracter un emprunt dans la banque X et choisir une assurance emprunteur dans la société Y.

Par conséquent Si l’on prend en compte cette nouvelle donne, on s’aperçoit que la méthode ci dessus n’est plus la plus pertinente. Car si vous procédez comme expliqué ci dessus. La banque sélectionnée est celle dont le taux de crédit + les frais de dossier  + l’assurance emprunteur etc… sont globalement les moins chers. Mais qu’en serait-il si vous compariez l’assurance emprunteur et le prêt immobilier de manière indépendante ?

Ce que nous avons voulu prouver à travers cette petite démonstration, c’est que :

Trouver le financement le moins cher en terme de TAEG, n’est pas nécessairement la solution la plus économique, puisque l’assurance de la banque qui accorde le crédit n’est probablement pas la moins chère ! CQFD 

Mais alors comment faire pour financer un projet immobilier au moindre coût ?

C’est simple : Il ne faut plus raisonner en terme de pack (prêt immobilier et assurance emprunteur dans le même établissement). Non, il faut procéder ainsi :

1. Demander des propositions de crédit immo à plusieurs organismes et banques et n’en retenir que le TAEG hors assurance. 
2. Demander des devis d’assurance emprunteur à plusieurs sociétés ou mutuelles d’assurance.
3. Choisir la meilleure simulation de crédit.
4. Choisir l’assureur qui offre la prime mensuelle la moins élevée.
5. Comparer cette dernière avec celle de la banque.

Vous avez maintenant les outils en main. Mettre en concurrence les banques d’un coté et les assureurs de l’autre est certes plus long que comparer uniquement les packs (crédit + assurance). Mais le jeu en vaut la chandelle. Prendre à la fois la meilleure offre de prêt et l’assurance emprunteur la plus compétitive peut générer une sérieuse augmentation du pouvoir d’achat.

Attention : Les banques ont perdu beaucoup avec l’ouverture à la concurrence des assurances emprunteur. C’est pourquoi les banquiers essayent (parfois lourdement) d’inciter leurs clients à opter pour leur assurance emprunteur. Ne vous laissez pas manipuler : Vous avez 30 jours après son émission d’offre de prêt pour trouver une assurance emprunteur plus intéressante, et opter pour une délégation d’assurance. N’hésitez pas !