De la même manière que pour un crédit, on parle aussi de taux annuel au sujet de l’assurance emprunteur. Mais la comparaison s’arrête là car le mode de calcul est différent.
Calcul du taux d’intérêt d’un prêt immobilier :
Si le banquier annonce à une personne âgée de 27 ans un taux de 1.2%, cela signifie qu’elle peut bénéficier de cette proposition jusqu’à l’expiration de l’offre. Si une autre personne âgée de 56 ans par exemple sollicite un crédit immobilier sur la même durée, le conseiller bancaire lui fera la même proposition. En effet le taux ne tient pas compte de l’âge de l’emprunteur. (Tout au plus est-il ajusté en fonction du profil du client (revenus, antécédents bancaire etc..). Le taux d’un prêt dépend donc quasi uniquement de la durée de remboursement de celui ci. En effet plus elle est longue et plus le taux sera élevé.
Calcul du taux de l’assurance emprunteur :
Chaque société ou mutuelle d’assurance dispose d’un barème, il n’est pas basé sur la durée du crédit. Le critère c’est l’âge du ou des emprunteurs. Puis il est âgé et plus plus le taux sera conséquent.
Ainsi dans l’exemple précédent, le client âgé de 27 ans se verra proposer un taux compris entre 0.30% et 0.65% l’an, en fonction des assureurs ou des assurances de banques. Les propositions que l’on fera à la seconde personne qui elle est cinquantenaire, oscilleront entre 0.70% et 1.50%.
Si le montant emprunté est de 200 000 euros, la 1ère personne paiera chaque mois entre 50 et 108 euros. La seconde quand à elle se verra prélevée mensuellement entre 117 euros et 249 euros. (Le calcul à faire est le suivant : Multipliez le capital emprunté par le taux et divisez par 12)
Explication :
Les taux d’intérêt sont calculés de manière à ce que le crédit soit rentable pour l’établissement prêteur. La banque sait qu’à partir d’un taux de x% elle gagne de l’argent. Le montant prêté importe donc peu.
Le taux de l’assurance est calculé par rapport aux risques que prend l’assureur. Le fait est que dans notre exemple ci dessus; le jeune homme à moins de chance de décéder ou de développer des maladies graves que la 2ème personne. C’est pourquoi il paiera moins cher. Le calcul du risque est même affiné avec le questionnaire médical. Ainsi quelque soit son âge, un client paiera plus cher s’il a des antécédents médicaux lourds, un métier à risque ou bien encore s’il pratique un sport dangereux.
Comment optimiser le coût de l’assurance de prêt immobilier ?
Si vous vous reportez à notre exemple, vous pourrez voir que si le plus jeune prend l’assurance la plus chère (0.65%). Et que le plus âgé sélectionne l’assurance emprunteur la plus compétitive (0.70%), ils paieront quasiment le même prix chaque mois. (108 pour l’un et 117 euros pour l’autre).
La conclusion de cette démonstration c’est qu’il faut absolument demander un certain nombre de propositions à des assurances emprunteur individuelles pour pouvoir identifier la moins chère et économiser ainsi entre 50 et 110 euros puisque c’est ce que vous pouvez constater dans nos exemple ! 50 euros par mois pendant 20 ans c’est 12 000 euros d’économisé. Pour 110 euros mensuels l’économie serait de 26 000 euros.
Pour obtenir plusieurs offres il est possible de démarcher plusieurs assurances et de comparer avec l’offre de la banque, mais il y a plus simple et plus rapide, c’est d’utiliser notre comparateur d’assurance emprunteur en haut de page. De cette façon vous n’aurez qu’une demande à faire et vous obtiendrez plusieurs offres chiffrées.