Courtier en crédit et en assurance emprunteur est un métier qui se porte bien, chaque année en France de nouvelles sociétés de courtage apparaissent. Les particuliers recourent essentiellement à leurs services lorsqu’ils ont un projet immobilier et ne veulent pas perdre de temps à démarcher plusieurs banques.
Les courtiers sont des intermédiaires entre les établissements financiers et les particuliers, ils sont rémunérés de deux façons :
- Par les banques lorsqu’ils apportent un dossier de crédit immobilier et que celui ci est accordé. Les courtiers sont donc des apporteurs d’affaire à se titre ils perçoivent un pourcentage sur le montant du prêt.
- Par les clients (les emprunteurs). Ils fournissent une prestation de service aux consommateurs en recherche de financement immobilier. Ils sont donc aussi payés par les emprunteurs. Le plus souvent c’est aussi un pourcentage du prêt (plus ou moins 1% du montant de la somme empruntée).
Mais alors, si j’ai recours à un courtier pour ma recherche de prêt immobilier, combien cela me coutera t-il ?
Vous ne paierez que la part client (2), car la partie payée par la banque au courtier n’est pas répercutée directement sur l’emprunteur. La rémunération moyenne perçue par un courtiers est d’environ 1% du montant du prêt.
- Si vous empruntez 150 000 euros à la banque, le courtier percevra environ 1500 euros.
- Si vous empruntez 275 000 euros à la banque, le courtier percevra environ 2750 euros.
A quel moment devrais-payer le courtier ?
L’aspect légal :
Attention : Un courtier n’a pas le droit de vous demander de l’argent, l’article L321-2 du code de la consommation est très clair à ce sujet : “Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêt d’argent”. Cet article vaut aussi bien pour les courtiers que pour les banquiers ainsi que pour n’importe quel intermédiaire en opération bancaire. Il en est de même pour l’assurance emprunteur.
Cela veut dire qu’ils ne peuvent solliciter la moindre rémunération tant que le crédit n’est pas débloqué.
L’aspect financier :
Dans la grande majorité des cas, sa commission est intégrée dans le plan de financement. (de la même manière que les frais de dossier de la banque). Ainsi, si la somme demandée est de 200 000 euros, et que les frais de dossier bancaire se montent à 800 euros. Le montant de l’emprunt sera alors de 200 000 + (2000 euros de frais de courtage) + (800 euros de frais de dossier) = 202 800 euros.
Donc, sauf accord contraire, vous ne débourserez pas directement les frais de courtage.
Qu’en est-il de l’assurance emprunteur ?
Qui dit crédit immobilier dit forcément assurance emprunteur, c’est pourquoi les sociétés de courtage sont aussi des intermédiaires en opération d’assurance. Si vous l’en chargez le courtier pourra aussi vous proposer une assurance emprunteur. A notre connaissance ils ne perçoivent pas d’honoraires vis à vis des emprunteurs. Ils facturent juste leur service aux sociétés d’assurance.
AVIS ET COMMENTAIRES DU RÉDACTEUR
- Certes le recours à un courtier en prêt a un coût, mais la plupart du temps il est largement couvert par l’économie qu’il vous fait faire. Une économie de temps et de tracasseries puisqu’il s’occupe de tout. Mais aussi une économie d’argent car ils sont capables d’obtenir des taux que vous n’auriez pas pu avoir.
- En ce qui concerne l’assurance emprunteur, nous nous montrons plus circonspect, car la majorité des courtiers est correct vis à vis des emprunteurs, mais nous nous sommes souvent demandé si certains d’entre eux n’auraient pas tendance à proposer aux emprunteurs non pas l’assurance la moins chère mais plutôt la plus profitable pour eux ?
- NOTRE CONSEIL POUR OPTIMISER AU MIEUX VOTRE FINANCEMENT : Si vous avez recours à une société de courtage, nous vous conseillons de comparer sa proposition avec celle de votre propre banque, si celle ci s’aligne, vous n’aurez pas à changer de banque. En ce qui concerne l’assurance emprunteur, nous vous invitons à comparer la proposition du courtier avec celles d’un comparateur d’assurance emprunteur en ligne.