On dit que c’est le mal du siècle ! Les pathologies du dos, ont pour noms, lumbago, lombalgie, hernie discale, scoliose, sciatique etc…. On les appellent les maladies non-objectivables (MNO). Non pas que l’on considère qu’elles n’existent pas, mais plutôt que les médecins et les spécialistes éprouvent des difficultés à en quantifier l’intensité. (Il en est de même d’ailleurs pour les états dépressif et les pathologies psychiques et psychosomatiques) Très éprouvantes pour ceux qui en souffrent au quotidien, elles peuvent aussi devenir un casse tête lorsque l’on veut emprunter pour un projet immobilier. En effet les différentes mutuelles et société d’assurances n’ont pas toutes la même approche en ce qui concerne ces pathologies.
Le questionnaire de santé
Dès lors que vous souhaitez souscrire un crédit immobilier, l’établissement financier exigera que vous couvrirez le prêt avec une assurance emprunteur. Et qui dit assurance emprunteur dit questionnaire de santé. Il est destiné à évaluer le risque que vous représentez pour l’assureur, et à identifier les possibles causes d’exclusion ou de surprime.
Lorsque vous le remplissez, personne ne vérifiera si vous avez menti ou pas. Alors certains en profite pour “omettre” de signaler une sciatique récurrente ou une autre maladie. Mais il faut savoir que par la suite, en cas de déclaration à l’assureur d’un mal de dos entrainant un arrêt de travail, une incapacité ou pire : une invalidité. Celui ci commettra un médecin expert qui aura accès à vos dossiers médicaux (médecin traitant, hôpital etc…). Et s’il constate que cette pathologie était antérieure à la demande d’assurance emprunteur, vous ne serez pas indemnisé. Cela va même plus loin puisque le fait de mentir peut annuler les indemnités y compris pour des pathologies sans rapport avec le mensonge. (Exemple vous ne déclarez pas vos antécédent de scoliose. Eh bien si vous avez un accident sans aucun rapport avec cette pathologie dorsale, l’assureur, s’il en a connaissance pourrait fort bien refuser de vous indemniser)
Certaines assurances emprunteur excluent le mal de dos de leurs garanties
Ces assurances ne s’embarrassent pas, elles refusent de vous assurer si vous vous déclarez certaines maladies liées au dos. Par contre, vous serez bien assuré contre les accidents ou les autres maladies. Et si vous les déclarez, l’assurance paiera les mensualités à votre place ou remboursera la solde du crédit (selon les cas). Mais si la cause est une des pathologies exclues dans les clauses du contrat vous ne pourrez pas déclencher la prise en charge par l’assureur.
De plus un banquier qui se rend compte que l’emprunteur ne sera pas intégralement garanti, pourra fort bien refuser d’accorder le prêt immobilier, et vous ne pourrez rien y faire même si cela est injuste. Les banques ne font pas dans le sentiment, si le risque leur semble trop élevé, elle refuse le prêt.
D’autres, garantissent cette pathologie moyennant un surcoût
Certaines compagnies ou mutuelles d’assurance garantissent les pathologies dorsales, mais appliquent une surprime adaptée au cas de l’emprunteur. Ce qui génère parfois un fort surcoût. Mais c’est le prix de la tranquillité car en cas de grave affection (invalidité par exemple), vous serez obligé de continuer à rembourser le crédit immobilier alors que vos revenus seront gravement amputés.
Notre avis sur l’exclusion et la surprime
L’exclusion nous parait très risquée, car même si le banquier accepte de délivrer le crédit avec une exclusion de garantie, en cas de problème, il ne fera pas dans la compassion ! Il exigera que vous remboursiez quel que soit la cause du souci financier.
L’assurance emprunteur représente une part importante dans le coût d’un crédit immobilier. Et les primes d’assurance sont payables mensuellement pendant 12, 15 20 ans et même parfois plus. Donc la surprime est répercutée dans le paiement de chaque échéance mensuelle.
La délégation d’assurance emprunteur est bien souvent une solution !
Depuis quelque temps les emprunteurs ont le droit de souscrire leur assurance emprunteur ailleurs qu’avec la banque. On appelle cela la délégation d’assurance. Elle consiste à emprunter dans une banque et à assurer le prêt avec une assurance individuelle n’ayant rien à voir avec l’établissement bancaire. N’importe qui peut y recourir car il est ainsi possible de faire des économies loin d’être négligeables.
Mais si vous faites l’objet d’une exclusion ou d’une surprime, les bénéfices que vous pourrez en tirer seront bien plus important encore ! En effet certaines assurances individuelles ne pratiquent que peu l’exclusion d’assurance emprunteur et leur surprime sont soient inexistantes pour les cas les moins graves, soit beaucoup moins onéreuses pour les cas plus préoccupants.
COMMENTAIRES DU RÉDACTEUR
En ce qui concerne la méthode permettant de demander une délégation d’assurance, vous trouverez les explications dans une autre de nos publications. (C’est la même que vous ayez ou non une pathologie)
Pour trouver l’assurance qui ne vous exclura pas et qui soit ne vous appliquera pas de surprime, soit vous proposera la surprime la moins onéreuse, il n’y a qu’une solution. Elle consiste à demander à plusieurs assurances individuelles de vous faire des devis. Pour ce faire vous devrez leur transmettre des copies de l’offre de prêt de la banque et la FSI. Vous avez aussi la solution de recourir à un comparateur d’assurance comme celui que nous proposons gratuitement sur cette page. De cette manière, vous ne ferez qu’une demande et obtiendrez plusieurs propositions que vous pourrez comparer à tête reposée.