Comparer et négocier le meilleur taux pour son crédit immobilier, c’est bien. Rechercher une assurance emprunteur la moins chère possible c’est bien aussi . Mais faire les deux c’est mieux.
Il y a quelques années, on ne pouvait jouer que sur le taux de l’emprunt, car les banques avaient la main mise sur les assurances emprunteur. Ce temps là est révolu, plusieurs textes favorables aux consommateurs ont été successivement votés depuis, La loi Lagarde d’abord puis la loi Hamon et tout récemment la loi Sapin2.
Nous n’allons pas entrer dans les détails mais voici ce que ces lois vous permettent de faire :
- Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier : Optez pour l’assurance emprunteur que vous avez vous même sélectionné. (Tout en sachant que la banque n’a pas le droit de modifier le taux du prêt à la hausse dès lors que l’offre de prêt a été signée)
- Lorsque le crédit immobilier a moins d’un an : L’emprunteur a le droit de résilier l’assurance emprunteur de la banque à condition de la remplacer par une assurance individuelle comprenant des garanties similaires.
- Et enfin une disposition a vu le jour début 2018 : Elle était très attendue par les associations de consommateurs. Cette dernière est très favorable aux emprunteurs. Elle les autorise a changer d’assureur à tout moment. (Chaque année à la date anniversaire du contrat)
Comment trouver le meilleur taux de crédit immobilier ?
- Il suffit soit de contacter plusieurs banques pour obtenir des propositions de crédits immobiliers, soit de faire soi même des simulations de prêts en ligne.
- Sélectionner l’offre comportant le meilleur TAEG, hors assurance emprunteur, nous verrons ci dessous pourquoi (*)
- Demander à son conseiller bancaire de faire une offre. Si elle est moins intéressante que celle qui a été sélectionnée à l’étape 2, il faut alors négocier le taux avec le conseiller bancaire, en lui montrant si nécessaire l’offre de la concurrence. S’il s’aligne, tant mieux. Sinon, il faudra changer de banque.
Comment trouver une assurance moins chère que celle que propose le banquier ?
La marche à suivre est la même que celle explicitée ci dessus. Il faut juste bien veiller à ce que l’assurance emprunteur sélectionnée qui sera substituée à celle de la banque comporte bien les même garantie. Car la banque refusera à tous les coups la substitution si l’assureur choisi n’a pas intégré les mêmes garanties dans son contrat.
Commentaires du rédacteur
La méthode consistant à négocier pour trouver le meilleur crédit immobilier possible est connue de tous. Rare sont maintenant les consommateurs qui signent l’offre de prêt du banquier sans avoir comparé au préalable. Par contre en ce qui concerne l’assurance emprunteur, c’est loin d’être cas. La raison est simple, les lois qui permettent de choisir son assurance de prêt sont récentes et n’ont pas eu le retentissement médiatique qu’elles auraient du avoir. Mais croyez nous, il est possible de gagner beaucoup en comparant plusieurs assurances de prêt. (Notre comparateur gratuit peut d’ailleurs vous y aider)
Attention : Les banquiers ont une marge de manœuvre dans le domaine des taux d’intérêts, par contre il en ont beaucoup moins, voire même pas du tout dans celui du taux de l’assurance emprunteur. Certaines banques usent d’un stratagème que nous qualifierons de déloyal vis à vis des consommateurs, c’est l’usage des contrats low cost. Nous avons déjà rédigé un article qui traite de ce sujet. Le principe : Si vous mettez sous le nez du conseiller bancaire un contrat similaire au sien avec des mensualités moins élevées. Il pourra “sortir de son chapeau” un contrat moins cher, c’est sans doute un contrat groupe low cost, C’est à dire comportant des garanties moins intéressantes que celui qu’il proposait au départ.
(*) Il est impératif de ne comparer que les taux hors assurance emprunteur, car notre méthode consiste à négocier séparément le crédit immobilier et l’assurance.