Les accédants à la propriété disposent de plusieurs possibilités de financement, rares sont ceux que ne financent leur acquisition immobilière avec seulement un crédit bancaire. La plupart bénéficient également de prêts dit complémentaires, ils ont pour nom : PTZ, prêt à taux zéro, PAS, Prêt à l’accession sociale, prêt conventionné etc…..
Les banques sont capables d’intégrer ce genre de crédit dans le financement global, de tel manière que si l’emprunteur le désire, il pourra rembourser la même somme mensuelle du début à la fin du prêt. C’est ce que les banquiers appelle un lissage de crédit.
Nous allons ci dessous vous expliquer ce qu’il en est du prêt 1% employeur qui a été longtemps dénommé prêt 1% logement. Il a été récemment débaptisé et doit désormais être appelé “Action logement”. Nous aborderons bien sûr le sujet de l’assurance emprunteur de ce crédit un peu particulier.
Doit on couvrir le prêt action logement avec une assurance emprunteur ?
Beaucoup de personnes pensent qu’une assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour couvrir les prêts aidés et/ou complémentaires comme le prêt action logement. C’est une erreur, pour être accepté ce crédit doit être assuré (Il en était d’ailleurs de même avec son prédécesseur, le 1% logement).
- Nous vous disions plus haut que la banque intégrera ce crédit action logement dans le financement global. La logique veut donc que le prêt principal de la banque et le prêt action logement soient couvert par la même assurance emprunteur.
- Il faut savoir que toutes les banques disposent soit d’une filiale assurance soit d’un partenaire attitré auquel elle confie la tache de couvrir leur crédit avec une assurance emprunteur. (Ce sont des assurances groupe).
- C’est l’intérêt du banquier de faire signer aux clients cette assurance.
La bonne question à se poser : Est-ce dans mon intérêt de signer les yeux fermés l’assurance que le banquier me conseille ?
Peut être connaissez la réponse, c’est non, bien sûr. Pour une bonne raison, c’est que depuis un certain temps la concurrence fait rage dans le domaine des assurances de prêts immobiliers. (Car elles sont désormais totalement ouvertes à la concurrence).
Conseils : Laissez votre banquier faire le montage qui permet d’intégrer vos différents crédits de manière cohérente. C’est son métier, il sait ce qu’il fait. Par contre l’assurance n’est pas son point fort puisqu’il ne peut vous faire qu’une offre, celle de son établissement bancaire. Alors lorsqu’il en viendra à l’assurance des prêts, laissez le dire. Puis contactez rapidement plusieurs assureurs dont c’est le métier, et comparez les simulations qu’ils vous feront, choisissez la plus économique. (Pour trouver des assureurs individuels capable de vous faire une offre vous pouvez les démarcher ou vous servir d’un comparateur d’assurance)
Quelles garanties choisir ?
En fait vous n’avez pas vraiment le choix : Chaque banque détermine un niveau de garantie minimale et elle oblige ses clients à les souscrire. (Bien sûr il est possible de prendre des garanties en plus). La couverture minima est en général composée de la garantie décès et de la garantie invalidité. Avec des exigences précises.
Par conséquent votre base de recherche auprès de divers assureurs sera le niveau de garantie déterminé par la banque. (Sinon, cette dernière refuserait de vous accorder le crédit !). Vous gagnerez du temps en prenant connaissance de la fiche standardisée d’information contenue dans l’offre de prêt et d’assurance que vous a donné votre conseiller bancaire. (Elle contient la liste des garanties que la banque demande)
Important : Si vous remboursez déjà un crédit immobilier, saviez vous que vous aviez depuis peu le droit d’en résilier l’assurance emprunteur pour en souscrire une plus compétitive. (Avec de grosses économies à la clé !)