Dans le domaine du crédit, il faut bien reconnaitre que les séniors sont un peu à part. En effet, passé 60 ou 65 ans il n’est pas aisé de souscrire un crédit quel qu’il soit sur une longue durée. Chaque organisme financier dispose de ses propres critères mais le plus souvent ils appliquent deux plafonds, l’un à l’age de la demande de prêt, l’autre à l’age de la fin de remboursement. Pour ce qui est de l’assurance emprunteur, c’est encore pire. Rare sont les assureurs acceptant d’accorder une assurance de prêt au delà d’un certain age.
Un courtier en assurance comme Popsenior acceptant de trouver une assurance emprunteur pour les séniors est donc le bienvenu. Nous verrons cependant que des plafonds sont prévus par cette société de courtage, mais qu’elle en a repoussé les limites.
Les garanties proposées par Popsenior sont elles les intéressantes ?
En fait le domaine de l’assurance emprunteur est tellement encadré par différentes lois qu’il n’ a pas de place pour la fantaisie. Le coût peut bien évidemment varié mais les garanties proposées restent les mêmes quelque soit l’assureur. C’est ainsi qu’il vous sera proposé les garanties obligatoire (celle que toutes les banques imposent), c’est à dire décès et perte totale et irréversible d’autonomie, PTIA (qui correspond aux taux d’invalidité les plus élevés). Vous pourrez aussi souscrire d’autres garanties qui selon les organismes seront soit exigées, soit facultatives. Telles que ITT, IPT, IPP qui correspondent soit à une incapacité de travail, soit à différents niveau d’incapacité.
Comment savoir quelles garanties souscrire ?
La décision revient en fait à la banque à laquelle vous empruntez. C’est elle qui décide des garanties obligatoires qu’elle souhaite que vous preniez. Il y aura forcement les risques décès et PTIA, mais en fonction de l’organisme, il pourra aussi y avoir des exigences supplémentaires.
Votre seule marge de manœuvre consiste à pouvoir prendre plus de garantie que celles qu’exige l’organisme financier.
Quand peut-on s’assurer chez Popsenior ?
Vous pouvez vous assurer via Popsenior à la signature du contrat de prêt : Lorsque vous serez en négociation avec votre banque pour votre prêt immobilier, elle vous incitera à choisir leur propre assurance emprunteur, c’est ce que l’on désigne sous le terme d’assurance groupe. Cependant sachez que rien ne vous oblige à prendre leur assurance. D’autant plus qu’elles sont souvent plus chères que celles des assureurs indépendants des banques (on les appelle assurance individuelles, c’est les cas de Popsenior par exemple). C’est ce que l’on appelle une délégation d’assurance emprunteur.
Si votre crédit immobilier est en cours, vous pouvez vous assurer via Popsenior à tout moment : Eh oui ! C’est désormais possible grâce à une série de textes récemment votés. C’est ce que l’on appelle une substitution d’assurance emprunteur.
Comment fonctionne Popsenior et quel est le coût de leurs services ?
Popsenior est un intermédiaire en opération d’assurance. Si vous vous adressez à eux, il rechercheront plusieurs assureurs acceptant de vous assurer. Les meilleures offres vous seront présentées. C’est donc un courtier.
Dans le cadre d’une délégation d’assurance : Vous les contacterez avant la proposition de prêt de la banque, pour commencer à monter le dossier d’assurance (cela ne vous engage à rien). Puis lorsque vous aurez en main votre offre de prêt, vous la leur transmettrez. Ce n’est qu’à partir de ce moment qu’ils pourront vous faire eux aussi leur proposition tarifaire. Elle devra être basée sur les mêmes garanties que celles de l’assurance de la banque. De cette manière il sera facile de comparer les deux offres. Si celle de Popsenior retient votre attention, vous demandez alors à votre conseiller bancaire une substitution d’assurance. La banque n’a pas le droit de refuser ! Il est ainsi possible de réaliser plusieurs dizaines d’euros d’économie mensuelle jusqu’au terme du prêt.
Dans le cadre d’une substitution d’assurance : Nous vous l’expliquions ci-dessus, vous pourrez procéder ainsi si vous avez un crédit immobilier en cours de remboursement. Le processus sera le même, vous contacterez Popsenior, qui vous soumettra une offre. Si celle ci est meilleure que l’assurance groupe actuelle de votre banque. Vous autoriserez alors Popsenior à substituer votre assurance à celle votre banque. La seule contrainte (Mais Popsenior le sait), c’est que leurs garanties soient à minima les mêmes que celle de votre assurance en cours. Si c’est le cas, la banque sera obligé d’accepter et vous ferez alors des économies chaque mois.
COMMENTAIRES DE LA RÉDACTION
Ce que nous venons de vous expliquer concernant Popsenior est valable pour n’importe quelle assurance emprunteur individuelle. Vous pourrez donc solliciter d’autres assureurs en même temps et comparer avec la proposition de la banque et celle de Popsenior. Les disparités de tarifs sont très importantes. C’est pourquoi il convient de faire le plus de demande possible.