Quand on emprunte pour la première fois, il n’est pas évident d’appréhender les termes employés par les banques et les organismes de crédit. Mais ce n’est rien à coté de l’assurance emprunteur dont les règles ont récemment changé. Nous allons essayer de rendre cela plus compréhensible, afin que vous sachiez quel type d’assurance de prêt choisir en fonction de votre situation.
Assurance emprunteur : Est-elle obligatoire ou facultative ?
Pour les crédits à la consommation
Tout dépendra du type de crédit sollicité. S’il s’agit d’un crédit à la consommation tel qu’un crédit auto, un crédit travaux, ou bien encore un regroupement de crédit conso. Vous ne serez pas obligé de l’assurer. Il se peut que le banquier fasse un peu de forcing pour vous inciter à souscrire une assurance emprunteur. Mais un consommateur qui connait ses droits ne se fera pas abuser par les belles paroles d’un conseiller.
L’assurance emprunteur est facultative pour un crédit à la consommation. Personne ne peut vous forcer à la prendre et un conseiller bancaire qui prétendrait que c’est obligatoire serait un menteur si cela vous arrive, fuyez et chercher un autre assureur. Ceci dit elle peut dans certains cas être recommandée. (Crédits portant sur une forte somme et/ou remboursables sur une longue durée)
Pour les prêt immobilier et rachat de prêt immobilier
Tous les banquiers vous diront qu’elle est obligatoire dès lors que vous signez un crédit immobilier ou un rachat de crédit immo (c’est la même chose). En fait, c’est faux, aucun texte de rend l’assurance obligatoire quelque soit le type de crédit. Il vous sera systématiquement dit le contraire, mais on ne peut pas vraiment blâmer les conseillers bancaires et les assureurs qui vous disent cela car en fait ce n’est pas la loi qui le rend obligatoire, c’est l’usage. Un usage respecté par tous les organismes financiers.
En fait personne ne vous accordera un crédit immobilier si vous ne l’assurez pas. Si vous refusez de souscrire une assurance emprunteur, votre emprunt vous sera refusé. Et vous ne pourrez rien y faire, car les banques et les organismes de crédit ont la faculté de pouvoir refuser un crédit à un client sans avoir à en justifier le motif. On ne vous dira donc pas pourquoi, mais vous n’obtiendrez pas votre prêt. Injuste ? Oui, mais les banques ont des prérogatives et elles les utilisent. Ainsi va le monde de la finance dans lequel la justice et la morale n’ont pas leurs places.
Notre avis
Sur les crédits conso : A chacun de voir si une assurance est nécessaire pour couvrir un crédit à la consommation car chaque situation est différente. Elle peut être plus utile si les crédit de longue durée et sur ceux d’un montant conséquent.
Sur les prêts immo : Il existe tout de même des alternatives à l’assurance emprunteur, comme par exemple le nantissement ou bien le prêt hypothécaire.
Assurance emprunteur, la quelle choisir : Groupe ou individuelle ?
La question ne se serait pas posée il y a quelques années, puisque les banques plaçaient systématiquement leur assurance groupe à leurs clients qui empruntaient. Les pratiques ont changées et c’est une bonne chose. Il a fallut de nouvelles lois pour y parvenir, les banques ont bien essayées de faire du lobbying pour tenté de les empêcher. Mais les législateurs ont tenu bon. Désormais un emprunteur peut souscrire son assurance emprunteur ou il veut et le banquier ne peut pas le forcer à prendre son assurance bancaire groupe !
Assurance groupe
Ce sont le plus souvent des filiales des banques. Comme nous l’expliquions ci-dessus, elles seules existaient il y a encore peu de temps. Les banques étaient donc souveraines. Elle gagnaient de l’argent grâce aux frais et aux intérêts de l’emprunt, mais aussi avec les assurances emprunteur dont elles avaient en quelque sorte le monopole.
Les assurances groupe existent toujours, elles ont pour noms Sogecap à la Société Générale Caci chez LCL ou bien encore Atout emprunteur à la BNP Paribas, pour ne citer qu’elles. Mais elles ont revu leurs tarifs à la baisse, pour tenter de s’aligner sur les nouveau acteur (des assureurs qui suite à la loi Sapin2 ont créé leurs propres assurances emprunteur).
Si vous empruntez auprès d’une banque, en principe le conseiller bancaire doit vous aviser du fait que vous n’êtes pas obligé de souscrire leur assurance de prêt. Mais dans la pratique il risque d’éluder le sujet. Et si vous ne connaissez pas vos droits dans ce domaine, il y a fort à parier que vous signerez la demande de prêt et la demande d’assurance chez eux.
Assurance individuelles
Elles sont apparues récemment suite à la loi dont nous vous parlions plus haut, il s’agit de la loi Sapin2 et de l’amendement Bourquin. Ce sont les sociétés d’assurance déjà existantes qui on créé chacune leur “branche assurance emprunteur”, un nouveau produit pour elles donc.
Leur apparition à eu le même effet sur les assurances groupe qu’en a eu la création de Free dans le domaine de la téléphonie mobile. Elle a fait chuter les prix, et tant mieux pour les consommateurs. Parmi elles, ont peut citer, Allianz, Alptis, April ou bien encore Axa ou Swiss Life.
Notre avis
De la même manière que vous comparez plusieurs offres de prêt avant de vous décider, faites de même avec l’assurance emprunteur ! C’est simple, une fois que vous avez comparé et choisi la banque à laquelle vous allez emprunter. Demandez lui de vous donner le coût de l’assurance correspondant au montant du prêt. Lorsque vous l’aurez en possession, contactez plusieurs assureurs individuels et demandez leur tarif. Et comparez. Vous pouvez aussi utiliser le comparateur gratuit d’assurance emprunteur que nous vous proposons sur cette page.